Какие финансовые организации надежнее

Финансовые организации - это учреждения, которые работают с деньгами: хранят их, выдают, помогают инвестировать, страхуют риски и т.д. Такие организации находятся под меньшим или большим контролем государства, отличаются техническими характеристиками, процентными ставками. Численность и подготовленность коллектива также могут быть разными - в каких-то обычное дело найти финансового директора удаленно, какие-то обращаются в кадровые агентства, где-то пользуются рекомендациями коллег.

Рассмотрим основные виды организаций, предоставляющих финансовые услуги людям, и оценим их с точки зрения надежности.

Виды финансовых организаций

1. Банки. Данные организации принимают вклады, выдают кредиты, выпускают банковские карты, проводят платежи и переводы, предоставляют онлайн-банкинг. Бывают коммерческие, ипотечные, розничные банки.

2. Кредитные союзы / кооперативы. Особенности таких объединений состоят в том, что они принадлежат своим членам (пайщикам) и работают в пределах локальных сообществ. Часто они предлагают более выгодные ставки по кредитам и депозитам.

3. Микрофинансовые организации (МФО) выдают небольшие кредиты на короткие сроки, причем многих из них работают с людьми, которым недоступны банковские кредиты (в связи, например, с проблемной кредитной историей).

4. Страховые компании продают полисы страхования жизни, здоровья, имущества, авто, путешествий и других сторон жизни. Страховщики компенсируют ущерб при наступлении негативного события, от которого застрахован клиент.

5. Инвестиционные компании и брокеры представляют доступ к покупке и продаже ценных бумаг (акций, облигаций, фондов), а также доверительное управление активов, консультационные услуги и аналитическую информацию по финансовым рынкам.

6. Управляющие компании (фонды) делятся на два основных вида - паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и пенсионные фонды (государственные и негосударственные). Они занимаются тем, что управляют коллективными инвестициями и формируют пенсионные накопления.

7. Лизинговые компании предоставляют имущество в долгосрочную аренду с правом последующего выкупа предоставленных активов (часто это автомобили, оборудование для бизнеса).

8. Финтех-компании - цифровые сервисы, которые предоставляют финансовые услуги через приложения и онлайн-платформы. Примеры таких услуг - электронные кошельки, платежные сервисы, криптобиржи и так далее.

9. Ломбарды выдают краткосрочные займы под залог ценных вещей (золото, драгоценности, антиквариат, дорогая техника и т.п.).

Какие финансовые организации более надежные, а какие - менее

1. Банки с государственным участием считаются наиболее надежным местом хранения и вложения денежных средств. 

Почему госбанки безопаснее:

• государство является собственником или крупным акционером, поэтому такие банки с наиболее высокой вероятностью получат поддержку в случае кризиса;
• обычно имеют наивысшие объемы капитала и стабильную клиентскую базу;
• находятся под усиленным регулированием и контролем ЦБ.

Плюсы этих банков - в более высокой вероятности сохранности средств и наличии госгарантий. Сотрудники там также более проверенные, вплоть до того что подбор персонала для финансового отдела может контролироваться и службой безопасности, и ЦБ.

Минусы - как правило, в невысоких процентных ставках и меньшей гибкости.

2. Крупные системно значимые банки (список таких банков есть в каждой стране, их банкротство считается недопустимым для финансовой системы) также отличаются надежностью.

Почему системно значимые банки безопаснее:

• находятся под усиленным надзором центробанка;
• обязаны держать повышенный капитал;
• государство почти всегда пытается их спасти.

Плюсы - в их высокой устойчивости к кризисам и рискам, более надежной ликвидности. Но есть и минусы - они более осторожны и консервативны в установлении процентных ставок и предоставлении финпродуктов.

3. Банки, участвующие в системе гарантирования вкладов, компенсируют вкладчику сумму в пределах установленного лимита, который установило государство. Для России участие в системе гарантирования - это обязательное условие легальной работы банков.

Плюсы таких банков - наличие защиты в пределах лимита (в большинстве стран это эквивалент 100–250 тыс. евро или долларов, в США - 500 тыс. долларов). Минус заключается в том, что суммы выше лимита рискуют полностью пропасть при банкротстве.

4. Небольшие частные банки отличаются средней надежностью. Они не самые безопасные, потому что в большей степени зависят от рыночных условий, менее диверсифицированы, а следовательно, более уязвимы в кризис. Конечно, есть и плюсы - более высокие процентные ставки для вкладов, в некоторых случаях - повышенная технологическая продвинутость.

5. Микрофинансовые организации (МФО) - более высокие риски, так как МФО отличаются повышенным уровнем дефолтов в кредитных портфелях и меньшим вниманием со стороны контролирующих органов. А главное - вклады клиентов почти не защищены государством. При этом у них самые высокие проценты как для вкладчиков, так и для заемщиков.

6. Инвестиционные компании и брокеры - безопасность зависит от регулятора, организации, работающие в цивилизованных юрисдикциях, с хорошей репутацией и долгой историей, участвующие более надежны. Риски напрямую связаны с теми компаниями, которые работают без лицензий, недавно созданы, не регулируются государством. Также стоит учесть волатильность фондового рынка - он может и вырасти, и упасть.

На что смотреть при выборе безопасной финансовой организации

• наличие лицензии регулятора (центробанк, государственная комиссия по ценным бумагам);
• участие в системе страхования вкладов;
• финансовые показатели - достаточность капитала, размер резервов, структура собственников;
• прозрачность и отчётность - аудит международных компаний, публичные отчёты;
• репутация и возраст - срок работы более 10 лет, отсутствие громких скандалов, санкций и ограничений регулятора.