Накопительный счет с бонусами: кэшбэк, акции, повышенные ставки

Накопительный счет (НС) часто выбирают как компромисс между вкладом и дебетовой картой, когда важно сохранить сбережения, свободно ими распоряжаясь. Проценты по накопительным счетам — часть общей логики этого гибкого финансового инструмента. Объясняем, почему нужно смотреть не только на цифры, но и на условия, которые формируют доход.

Что такое накопительный счет и как он работает

Это банковский счет, на котором деньги хранятся под проценты и без фиксированного срока. Их разрешено снимать, доносить, прибыль при этом не сгорает, штрафы не взимают. Отличный формат, когда накопления под рукой и не лежат мертвым грузом.

Проценты начисляют на ежедневный остаток или минимальную сумму месяца — это указано в договоре.

НС подходит для многих финансовых целей:

• сформировать финансовую подушку безопасности;

• хранить временно свободные средства, получая на них доход;

• копить на крупные покупки.

Он выигрывает у депозитов по гибкости, но чаще всего уступает им в доходности. Чтобы НС был действительно выгодным, важно выяснить, на каких условиях банк заплатит повышенный процент.

От чего зависит его доходность

Рекламируя свои услуги, банки, как правило, делают акцент на максимальной ставке. Однако между ней и базовой ставкой может быть существенная разница. Сколько на практике получит клиент, зависит от ряда моментов.

Чтобы выгода была максимальной, нужно знать правила начисления процентов. Вот самые распространенные:

• лимит суммы — повышенная ставка действует до определенной суммы, на все, что сверх нее, — базовая;

• срок максимальной доходности — высокую ставку устанавливают на первые два-три месяца, потом снижают;

• активность по карте — необходимо ежемесячно соблюдать объем движения средств, при этом учитываются только покупки, но не переводы и снятия, также приветствуются подписки и траты по ним.

Иногда максимальная ставка складывается из нескольких надбавок. Если хотя бы одно условие не выполнить, она будет ниже.

Часто банки предлагают самые привлекательные условия зарплатным клиентам и на новые деньги, которых не было в обороте последние месяцы.

Кроме того, они могут менять правила начисления, вводить временные надбавки или устраивать акции. Все это напрямую влияет на итоговый доход.

Чтобы накопления регулярно прирастали, действуйте стратегически:

• настройте автоплатеж — например, кэшбэка и бонусов по дебетовке, и тогда не забудете, что пора пополнить онлайн-копилку;

• выбирайте НС с капитализацией процентов — проценты пойдут на уже начисленный доход.

• пополняйте регулярно — даже небольшие суммы дают эффект, если действовать системно.

• следите за акциями, бонусами, специальными условиями.

Как не ошибиться, открывая накопительный счет

Прежде чем открыть НС, оцените не рекламные обещания, а реальные условия:

• схему начисления процентов, есть ли капитализация;

• срок действия максимальной ставки;

• лимиты на снятия-пополнения;

• насколько легко выполнять требования эффективной доходности.

Проверьте репутацию финансового учреждения и убедитесь, что оно участвует в программе страхования вкладов.

Накопительный счет — отличный гибкий инструмент для тех, кто думает о завтрашнем дне. Разберитесь в условиях доходности и храните сбережения без риска и жестких рамок.